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作者：西南政法大學(xué) 吳春燕

【案情簡介】

2014年6月20日，申請人A與被申請人B公司簽訂《借款協(xié)議》，約定：被申請人B公司向申請人A借款5,000,000元，借款期限4個月，從2014年6月20日至2014年10月19日，月利率3%；若被申請人B公司逾期還款，每逾期一天，按未還款金額的每日0.3%收取罰息；違約方承擔(dān)另一方支付的仲裁費(fèi)、保全費(fèi)、律師費(fèi)等及其他實(shí)現(xiàn)權(quán)利的費(fèi)用。當(dāng)日申請人A通過銀行轉(zhuǎn)賬將5,000,000元付至被申請人B公司指定的賬戶。被申請人B公司向申請人A出具《收條》，載明：收到申請人出借款項(xiàng)5,000,000元。

同日，申請人A分別與被申請人C公司、D、E、F、G簽訂《擔(dān)保協(xié)議》，約定：由該五被申請人為上述借款償還提供連帶保證，保證擔(dān)保的范圍包括全部借款本息、罰息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

2015年2月13日，被申請人B公司作為抵押人與申請人A簽訂《抵押合同》，約定：以B公司所有的重慶市XX經(jīng)開區(qū)某處共計(jì)853.88平方米的房屋提供抵押擔(dān)保，并辦理了抵押登記。

申請人A多次催款未果，向重慶仲裁委員會申請仲裁，重慶仲裁委員會于2015年12月23日受理該案。申請人A請求裁決：（一）被申請人B公司立即歸還借款本金5,000,000元及合同期內(nèi)的利息604,480元，并從申請仲裁之日起至本金付清之日止按銀行同期貸款利率的四倍支付逾期利息；（二）確認(rèn)申請人對被申請人B公司所有的重慶市XX經(jīng)開區(qū)某處共計(jì)853.88平方米的房屋享有優(yōu)先受償權(quán)；（三）被申請人C公司、D、E、F、G對被申請人B公司應(yīng)承擔(dān)的前述還款義務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；（四）仲裁費(fèi)由六被申請人承擔(dān)。

庭審中，被申請人B公司舉示16份銀行轉(zhuǎn)賬憑證擬證明其已償還申請人A本息共計(jì)2,590,129元，最終未能被全部采信。經(jīng)庭審查明，借款到期后，被申請人B公司于2015年先后向申請人支付共計(jì)1,122,129元，而未履行其余還款義務(wù)，被申請人C公司、D、E、F、G未履行連帶擔(dān)保責(zé)任。

【爭議焦點(diǎn)】

本案的爭議焦點(diǎn)集中在三個方面：

（一）B公司所提供共計(jì)2,590,129元的轉(zhuǎn)賬憑證是否皆為對A履行了償還義務(wù)。

（二）B公司向A支付的1,122,129元是否包含本金。

（三）B公司提供的抵押擔(dān)保與被申請人C公司、D、E、F、G提供的連帶保證之間是否存在實(shí)現(xiàn)順位。

【裁決結(jié)果】

（一）被申請人B公司歸還申請人借款本金5,000,000元及支付利息、逾期利息（以5,000,000元為基數(shù)，從2014年6月20日起至本金付清時止，按人民銀行同期貸款利率的四倍計(jì)算，上限不得超過年利率24%，利息、逾期利息總額扣除已歸還的1,122,129元）。

（二）在被申請人B公司不履行上述第一項(xiàng)裁決時，申請人對被申請人B公司所有的重慶市XX經(jīng)開區(qū)某處共計(jì)853.88平方米的房屋折價或者以拍賣、變賣的價款在被申請人B公司應(yīng)承擔(dān)的仲裁費(fèi)以及上述一項(xiàng)裁決范圍內(nèi)優(yōu)先受償；

（三）被申請人C公司、D、E、F、G對被申請人B公司上述第一項(xiàng)裁決款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

【相關(guān)法律規(guī)定解讀】

從雙方爭議焦點(diǎn)和案情看，本案涉及關(guān)于借款合同證明責(zé)任、債務(wù)清償?shù)殖湟约盎旌蠐?dān)保的相關(guān)規(guī)定。

（一）關(guān)于借款合同證明責(zé)任

對舉證責(zé)任分配的一般規(guī)則，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》采納的是法律要件分類說。該說將實(shí)體法規(guī)范分為權(quán)利發(fā)生規(guī)范、權(quán)利消滅規(guī)范、權(quán)利妨礙規(guī)范。所謂權(quán)利發(fā)生規(guī)范，就是引起權(quán)利發(fā)生的法律要件，權(quán)利消滅規(guī)范是指導(dǎo)致權(quán)利消滅的法律要件，權(quán)利妨礙規(guī)范是對權(quán)利發(fā)生作用有妨礙的法律要件。故而，主張權(quán)利存在的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對權(quán)利存在的法律事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，主張權(quán)利不存在的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對權(quán)利消滅或者權(quán)利妨礙的法律事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。具體到借款合同糾紛案件中，出借人如要主張權(quán)利，就必須對借款合同的存在以及借款已經(jīng)交付的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，而借款人如欲否定出借人的主張，則其必須就權(quán)利消滅的事實(shí)如借款已經(jīng)歸還承擔(dān)舉證責(zé)任，或者就權(quán)利妨礙的事實(shí)如訴訟時效已過承擔(dān)舉證責(zé)任。

對于證據(jù)的證明標(biāo)準(zhǔn)，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》明確應(yīng)當(dāng)以證據(jù)能夠證明的案件事實(shí)為根據(jù)依法作出裁判，應(yīng)當(dāng)依照法定程序，全面、客觀地審核證據(jù)，對證據(jù)有無證明力和證明力大小獨(dú)立進(jìn)行判斷，對案件的全部證據(jù)，應(yīng)當(dāng)從各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進(jìn)行綜合審查判斷，即采用的是高度蓋然性規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)。高度蓋然性在形式上是主觀的，即存在于裁判者的內(nèi)心和主觀之中，但它在內(nèi)容上仍然是客觀的，即是主觀對客觀的能動反映、形式與內(nèi)容的有機(jī)統(tǒng)一。在客觀上，影響高度蓋然性判斷的要素包括案件本身的復(fù)雜程度、當(dāng)事人舉證的難易程度、裁判者的道德修養(yǎng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)技能以及庭審的效果，包括當(dāng)事人程序保障權(quán)是否落實(shí)，采取的攻擊與防御手段是否得當(dāng)?shù)鹊取Ｒ虼?，無論是出借人或是借款人都應(yīng)當(dāng)在可能的范圍內(nèi)盡可能細(xì)致地證明自己主張的每個節(jié)點(diǎn)，形成恰當(dāng)?shù)淖C據(jù)鏈條，以期達(dá)高度蓋然性的證明程度，否則就要承擔(dān)未完成舉證責(zé)任的不利后果。

（二）關(guān)于債務(wù)清償?shù)殖?/span>

所謂清償?shù)殖?，是指債?wù)人對于同一債權(quán)人負(fù)擔(dān)數(shù)項(xiàng)同種類債務(wù)，或負(fù)擔(dān)同一項(xiàng)債務(wù)而約定數(shù)次給付時，如果債務(wù)人的給付不足以清償其全額債務(wù)，根據(jù)當(dāng)事人約定、指定或者按照法律的規(guī)定，決定以債務(wù)人所提交的履行清償數(shù)個債務(wù)中某項(xiàng)債務(wù)的制度。清償?shù)殖涞臉?gòu)成要件可以歸納為：一是債務(wù)人對同一債權(quán)人負(fù)擔(dān)數(shù)項(xiàng)債務(wù)，或負(fù)擔(dān)同一項(xiàng)債務(wù)而約定數(shù)次給付，或負(fù)擔(dān)同一項(xiàng)債務(wù)而需要給付利息以及相關(guān)費(fèi)用。如果債務(wù)人對同一債權(quán)人僅負(fù)擔(dān)一項(xiàng)債務(wù)，給付針對的就是此項(xiàng)債務(wù)，不會發(fā)生抵充的先后次序問題。二是數(shù)項(xiàng)債務(wù)種類相同，例如，均為支付金錢或者均為交付某種原材料。如果種類不同， 依據(jù)其種類即可明確區(qū)分，自然不會發(fā)生債務(wù)人給付以后而混淆不知清償?shù)氖悄捻?xiàng)債務(wù)的問題。三是債務(wù)人的給付不足以清償全部債務(wù)。如果債務(wù)人的給付可以清償全部債務(wù)，就不存在約定、指定、法定清償順序的問題。

一般來說，清償?shù)殖淇梢苑譃?種類型，即約定抵充、指定抵充與法定抵充。其中約定抵充是指由債務(wù)人與債權(quán)人約定，以債務(wù)人提供的履行抵充哪項(xiàng)債務(wù)，以及按照何種順序抵充。約定抵充完全按照當(dāng)事人的約定發(fā)生抵充的法律效果。指定抵充是指當(dāng)事人在沒有約定抵充時，債務(wù)人享有指定抵充的權(quán)利，債務(wù)人可以向債權(quán)人（或清償受領(lǐng)人）作出意思表示，指示其所要抵充的債務(wù)。法定抵充指債權(quán)人與債務(wù)人既沒有約定清償?shù)殖涞捻樞?，清償人清償時雙方又沒有指定抵充，則依法定次序消滅債務(wù)的法律規(guī)定。法定抵充的構(gòu)成要件有兩個：其一，法定抵充在當(dāng)事人既無約定又無指定時適用；其二，債務(wù)人的給付不足以清償全部債務(wù)。

目前，我國《民法典》第五百六十條對清償?shù)殖溆忻鞔_規(guī)定：“債務(wù)人對同一債權(quán)人負(fù)擔(dān)的數(shù)項(xiàng)債務(wù)種類相同，債務(wù)人的給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，由債務(wù)人在清償時指定其履行的債務(wù)。債務(wù)人未作指定的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先履行已經(jīng)到期的債務(wù)；數(shù)項(xiàng)債務(wù)均到期的，優(yōu)先履行對債權(quán)人缺乏擔(dān)保或者擔(dān)保最少的債務(wù)；均無擔(dān)保或者擔(dān)保相等的，優(yōu)先履行債務(wù)人負(fù)擔(dān)較重的債務(wù)；負(fù)擔(dān)相同的，按照債務(wù)到期的先后順序履行；到期時間相同的，按照債務(wù)比例履行?！钡谖灏倭粭l：“債務(wù)人在履行主債務(wù)外還應(yīng)當(dāng)支付利息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用，其給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照下列順序履行：1.實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用；2.利息；3.主債務(wù)?！?/span>

（三）關(guān)于混合擔(dān)保

混合擔(dān)保，是指債權(quán)人以其同一債權(quán)作為被擔(dān)保債權(quán)，與二個以上的擔(dān)保人（債務(wù)人、物的擔(dān)保人或保證人）分別訂立擔(dān)保合同而形成的擔(dān)保關(guān)系。在這里，混合擔(dān)保是由多個獨(dú)立的、擔(dān)保人相互間沒有意思聯(lián)絡(luò)的擔(dān)保關(guān)系構(gòu)成的。在混合擔(dān)保中，物的擔(dān)保和人的擔(dān)保、甚至二個以上物的擔(dān)保相互間原本不存在聯(lián)系，至少沒有當(dāng)事人的意思聯(lián)絡(luò)，即各擔(dān)保人與債權(quán)人設(shè)立擔(dān)保物權(quán)或約定保證擔(dān)保的合同彼此獨(dú)立、互不相關(guān)，則基于物的擔(dān)保和人的擔(dān)保而產(chǎn)生的各種擔(dān)保利益，亦彼此獨(dú)立。但是，因?yàn)榛旌蠐?dān)保所擔(dān)保的債權(quán)是同一個債權(quán)，而該債權(quán)屆清償期未受清償，債權(quán)人則有權(quán)基于物的擔(dān)?；蛘呷说膿?dān)保所產(chǎn)生的擔(dān)保利益實(shí)現(xiàn)債權(quán)。債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)時，各擔(dān)保人為債務(wù)人不履行到期債務(wù)的替代責(zé)任之履行范圍、程度以及先后，在時間風(fēng)險和債務(wù)回收風(fēng)險上會即時凸顯彼此的利益沖突。由此，債權(quán)人如何實(shí)現(xiàn)權(quán)利，并合理配置各擔(dān)保人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，成為混合擔(dān)保規(guī)則的重要內(nèi)容。一般而言，混合擔(dān)保應(yīng)包括以下四種情形：1.同一債權(quán)有數(shù)個性質(zhì)相同的獨(dú)立擔(dān)保。如有二個以上的物的擔(dān)保（擔(dān)保物權(quán)），或者有二個以上的人的擔(dān)保（保證）。2.同一債權(quán)有數(shù)個性質(zhì)不完全相同的獨(dú)立擔(dān)保。如部分擔(dān)保為物的擔(dān)保，另一部分擔(dān)保為人的擔(dān)保。3.同一債權(quán)有數(shù)個性質(zhì)不相同的獨(dú)立擔(dān)保，但擔(dān)保人均為同一個人。如物的擔(dān)保人對同一債權(quán)提供保證擔(dān)保，同時又提供物的擔(dān)保。4.同一債權(quán)有數(shù)個獨(dú)立的擔(dān)保，且同時存在以上全部或者部分情形的。而同一債權(quán)有數(shù)個擔(dān)保人提供擔(dān)保，但債權(quán)人與各擔(dān)保人經(jīng)共同意思表示而只成立一個“擔(dān)保人為多數(shù)”的擔(dān)保中只有一個擔(dān)保關(guān)系，各擔(dān)保人依照其擔(dān)保關(guān)系，對債權(quán)人或者承擔(dān)連帶責(zé)任，或者承擔(dān)按份責(zé)任，是一種典型的共同擔(dān)保，不屬于混合擔(dān)保，如兩個以上的擔(dān)保人與債權(quán)人訂立一個保證合同。

混合擔(dān)保規(guī)則構(gòu)造了債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的界限分明的三個規(guī)則：

1.債權(quán)人按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)的規(guī)則。不論混合擔(dān)保的具體情形，只要債權(quán)人和擔(dān)保人有實(shí)現(xiàn)債權(quán)的順序之約定，被擔(dān)保債權(quán)屆清償期未受清償?shù)?，債?quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)。該規(guī)則充分尊重當(dāng)事人的意思自治，以債權(quán)人按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)作為混合擔(dān)保規(guī)則構(gòu)造的基礎(chǔ)，其所表達(dá)的含義在于債權(quán)人與擔(dān)保人之間的約定對債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的約束。

2.自物擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)在先的規(guī)則。不論混合擔(dān)保的具體情形，只要債權(quán)人和擔(dān)保人沒有實(shí)現(xiàn)債權(quán)的順序之約定，被擔(dān)保債權(quán)屆清償期未受清償?shù)?，對該債?quán)有債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先實(shí)現(xiàn)自物擔(dān)保物權(quán)。該規(guī)則有利于降低其他擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任程度而無害于其他擔(dān)保人的利益，對債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)亦無實(shí)質(zhì)性的妨礙；同時，該規(guī)則在平衡混合擔(dān)保的各擔(dān)保人利益方面，方法簡單，操作便利，符合社會生活的一般觀念。

3.債權(quán)人自主決定實(shí)現(xiàn)債權(quán)的規(guī)則。不論混合擔(dān)保的具體情形，只要債權(quán)人和擔(dān)保人沒有實(shí)現(xiàn)債權(quán)的順序之約定，被擔(dān)保債權(quán)屆清償期未受清償，債權(quán)人自主決定對物的擔(dān)保人或者保證人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，即可以物的擔(dān)保人提供的物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以請求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。混合擔(dān)保規(guī)則既要便利債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，又要顧及各擔(dān)保人之間的利益平衡。債權(quán)人自主決定債權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式，為混合擔(dān)保規(guī)則不可或缺的內(nèi)容。

目前，我國《民法典》第三百九十二條明確規(guī)定：“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以請求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。”

【案例評析】

（一）關(guān)于B公司所提供共計(jì)2,590,129元的轉(zhuǎn)賬憑證是否皆為對A履行償還義務(wù)

該案中，被申請人B公司舉示了《銀行轉(zhuǎn)帳憑證》16份擬證明其付至申請人或其指定的收款人銀行賬戶以上共計(jì)2,590,129元，且前述款項(xiàng)中包含本金與利息。但一方面，被申請人B未能舉證證明除轉(zhuǎn)入申請人名下的款項(xiàng)，其他款項(xiàng)轉(zhuǎn)入的其他賬戶為申請人所指定，從而未能證明部分轉(zhuǎn)賬憑證與案件的關(guān)聯(lián)性，由此并不足以證明其通過他人賬戶歸還了申請人的借款本息的事實(shí)，另一方面，其在舉示的《銀行轉(zhuǎn)賬憑證》摘要中載明“歸還借款或往來款”，無法證實(shí)其歸還本金的事實(shí)，且每筆款項(xiàng)支付也無法對應(yīng)歸還的哪一期間的款項(xiàng)，未能通過舉證將其主張的還款事實(shí)達(dá)到高度蓋然性標(biāo)準(zhǔn)，最終承擔(dān)不利后果。

（二）關(guān)于B公司向A支付的1,122,129元是否包含本金

在本案中，申請人與被申請人之間并未就清償?shù)殖漤樞蜻_(dá)成明確約定，B公司也未能通過舉證證明其對清償?shù)殖漤樞蜃鞒隽酥甘?，因此最終應(yīng)適用法定抵充進(jìn)行順序的確定，也即B公司向A支付的共計(jì)1,122,129元應(yīng)優(yōu)先認(rèn)定為利息而非本金。

（三）關(guān)于B公司提供的抵押擔(dān)保與被申請人C公司、D、E、F、G提供的連帶保證之間是否存在實(shí)現(xiàn)順位

在本案中，申請人A分別與被申請人C公司、D、E、F、G簽訂《擔(dān)保協(xié)議》，約定：由該五被申請人為被申請人B公司的本案借款提供連帶擔(dān)保責(zé)任，各個《擔(dān)保協(xié)議》中皆約定“本協(xié)議所擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債務(wù)人提供物的擔(dān)保與其它保證擔(dān)保的，債權(quán)人有權(quán)要求擔(dān)保人先于物的擔(dān)保和其它保證擔(dān)保承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”的約定，因此在債務(wù)人不履行債務(wù)時，申請人可以請求被申請人C公司、D、E、F、G承擔(dān)連帶清償責(zé)任，而不以實(shí)現(xiàn)債務(wù)人提供的物保為前提條件。

【結(jié)語和建議】

關(guān)于混合擔(dān)保，目前《中華人民共和國民法典》對其實(shí)現(xiàn)順序作出了明確規(guī)定，但在實(shí)踐中落實(shí)處理債權(quán)人按照約定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)、自物擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)在先、債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的順序的約定三個層面各自的適用細(xì)節(jié)以及相互關(guān)系仍有難度，如在第一個層面中“約定”的內(nèi)容應(yīng)僅限于債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的順序的約定而不能包含僅針對擔(dān)保份額作出的約定等等，個中細(xì)節(jié)仍需留待司法實(shí)踐探索與把握。

參考文獻(xiàn)：

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